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    安全防范，商業(yè)應用循勢而動

    在北京奧運會舉辦期間，生物識別技術(shù)大顯身手，利用人臉識別技術(shù)提高了奧運安全防范和科技反恐水平，為北京成功舉辦奧運會立下了汗馬功勞。

    事實上，生物識別技術(shù)在許多商業(yè)領(lǐng)域中都已有較為廣泛的應用，如指紋識別、掌紋/掌形識別、虹膜識別、人臉識別、手指靜脈識別、聲音識別、簽字識別、步態(tài)識別、鍵盤敲擊習慣識別以及DNA識別等。尤其是一些歐美國家較早的將指紋識別技術(shù)應用在電子政務、出入境管理、銀行、零售、餐飲、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域。

    近年來，作為對傳統(tǒng)的“密碼”和“授權(quán)卡”替代方式，一些銀行已開始利用銀行柜員指紋認證，探索在信貸授權(quán)、辦公OA系統(tǒng)登錄以及電子交易系統(tǒng)等業(yè)務領(lǐng)域中的應用。目前，柜員指紋登錄系統(tǒng)的應用越來越受到國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的廣泛關(guān)注。在前不久舉辦的金融展上，北京農(nóng)村商業(yè)銀行、IBM以及上海方立數(shù)碼科技等展示的銀行指紋識別技術(shù)和設(shè)備尤為引人關(guān)注，“指紋銀行”的亮相讓人們感受到了悄然而至的“指紋時代”。

    北京農(nóng)商行有關(guān)負責人告訴記者，指紋銀行利用指紋識別技術(shù)代替原有的卡、折等金融工具，其最大的優(yōu)點是客戶只需用手指便可在自助設(shè)備上完成銀行業(yè)務操作，不僅有效減少客戶辦理業(yè)務時間、防止客戶卡折丟失和被盜，而且還有效節(jié)約了銀行的人力成本。據(jù)透露，北京農(nóng)商行已經(jīng)研究出利用指紋、人臉等現(xiàn)代生物識別技術(shù)進行存、取款等交易的全新銀行網(wǎng)點操作模式，并計劃從11月起應用到網(wǎng)點上。

    身份識別，鑰匙和密碼的終結(jié)者

    在全球一體化的經(jīng)濟形勢下，建立有效的內(nèi)控體系是銀行防范各類風險、尤其是操作風險的一道重要屏障。為了確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門已多次下發(fā)管理性文件，要求建立健全金融業(yè)的內(nèi)部控制制度，防止利用不正當手段進行違法犯罪活動，并要求通過提高技術(shù)手段增強防范操作風險的能力，切實解決目前行業(yè)內(nèi)存在的風險隱患，將“人防”和“技防”相結(jié)合，嚴防內(nèi)部金融風險的發(fā)生。

    當前，在銀行綜合業(yè)務系統(tǒng)中，柜員驗證比較常見的驗證方法有“柜員號＋密碼”和“柜員權(quán)限卡＋密碼”兩種。業(yè)內(nèi)人士指出，柜員身份驗證方式均存在較大的安全風險，這主要由于：一是密碼易泄密、易破譯；二是信任代替了制度的現(xiàn)象比較突出，使“飛卡”和“越權(quán)”等經(jīng)常發(fā)生；三是當高級管理人員密碼失竊后，操作授權(quán)“一手清”，可以輕松提走大額現(xiàn)金；四是柜員權(quán)限卡和密碼一旦被盜用、仿制或泄露，出現(xiàn)問題時容易造成責任不明、無法確定作案者身份等。因此，規(guī)避銀行業(yè)務操作風險，加強銀行內(nèi)部人員的安全控制，減少發(fā)生金融犯罪，提高柜員管理水平，具有十分重要的意義。

    “指紋被公認為是每個人獨有的生物特征，用指紋識別技術(shù)來實現(xiàn)‘強制身份認證’，即實現(xiàn)操作人員和授權(quán)人員身份的嚴格對應，是當前較為先進且可行的柜員身份認證方式?！狈搅⒓夹g(shù)專家認為，對于銀行內(nèi)部流程管理來說，指紋識別技術(shù)可以代替“密碼+授權(quán)卡”，有效解決“飛卡”、“越權(quán)”等問

    目前，指紋識別系統(tǒng)的失誤率只有五十萬分之一，銀行在采集指紋信息時會要求客戶左右手各留下多次指紋，以確保信息采集的準確無誤。在預約存、取款時，銀行還將使用人臉識別系統(tǒng)對客戶身份進行識別，并將客戶操作信息直接反饋到銀行柜員終端上，對于金額賬號等關(guān)鍵信息，柜員只有查看和確認的權(quán)力，而沒有輸入和修改的權(quán)力，從而有效地控制了操作風險，做到多重保險。不僅如此，銀行的金庫管理系統(tǒng)利用人臉識別技術(shù)可以全天24小時進行無縫監(jiān)督和管理。不但有效杜絕了人為漏洞、降低了金融管理風險，還可嚴防發(fā)生內(nèi)部監(jiān)守自盜和其他不規(guī)范操作行為。

    生物識別技術(shù)在防范金融風險、加強銀行內(nèi)控和業(yè)務流程管理等方面發(fā)揮出了不可替代的作用。根據(jù)國際生物認證組織IBG預測，2008年整個生物認證市場的總量將達到46億美元，并將保持每年以36％以上的速度增長，其中金融領(lǐng)域約占20％份額。隨著我國電子商務、網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，這一技術(shù)的應用需求還將不斷增長，指紋識別、虹膜識別、人臉識別等即將成為鑰匙和密碼卡的終結(jié)者，人們將迎來更加和諧、綠色的指紋經(jīng)濟時代。